【変動金利】

【固定金利】フラット35

【住宅FP新谷の所感】

　
３月期の最新金利です。

変動金利は引き続き過去最高の低金利状況が続いておりますが、
固定金利であるフラット35は、金利が上昇し続けております。

その要因としては、10年国債金利の上昇が顕著であることが大きいと言えます。
同様に変動金利も上昇するのではと言われてますが、
日銀次期候補の植田さんの示す方針は、これまでのマイナス金利自体は継続すると発表されてます。

つまり貸出金利は、実体経済とするインフレが起きない限り金利を上げれないという解釈になってきますので、
当分は上がりにくいという考察が出来ると思います。

その中、原材料高騰で住宅価格が上昇していることもあり、
今のフラット35の金利を加算すると
そもそも購入が難しくなったり返済計画において他のライフイベントにシワ寄せが発生してしまう可能性がある為、
安易にフラット35を選ぶのは現時点で得策とは思えないと思います。

変動と固定の金利差を埋めるとなると
変動がどれぐらい金利上昇しないといけないと考える必要があります。

当初金利0.5％でスタートしたとなると
下記の通り5年毎に金利0.88％上昇することで35年の総額がトントンになります。

・ 6年目：1.38％
・11年目：2.26％
・16年目：3.14％
・21年目：4.02％
・26年目：4.90％
・31年目：5.78％

貸出金利とする店頭金利を導き出すには、この実行金利に優遇金利を加算する必要が出てきます。
この金利に約1.9％加算すると下記のような金利になってきます。

・　当初：2.40％（20年以上ほぼ変動なし）
・ 6年目：3.28％
・11年目：4.16％
・16年目：5.04％
・21年目：5.92％
・26年目：6.80％
・31年目：7.68％

7.68％というのは、バブル絶頂期の金利となりますので
日銀の考え方は、このような収入面等の好景気にならないと金利を引き上げれないということになります。

この時代の学資保険は、100万円を預けると10年後に200万円になって戻ってくるインパクトのある金利と好景気状況です。
このような景気に向かうことで初めて金利が上昇できる局面だと言えます。

普段お仕事されている方にとっては、
ここ10年間でそんな景気に入るイメージは難しいと思われるのではないでしょうか？！

ただ20年以降は本当にどうなっているか分かりませんので、
全く上がらないという考察はナンセンスかと思います。

しかしながら20年以降に金利が上昇してもダメージが少ない事実もあります。
なぜかというと20年間元金を返済していることで残額が少なくなっている為、
利息額負担が少ないと言えます。

当初4000万円に金利５％と20年後の2000万円に金利５％だと
毎月負担でも20年後の月額の方が約４万円ほど低くなります。

変動金利と固定金利、どちらを選ぶにあたっても
キチンと比較シュミレーションをおこない自分にあっている方で
資金計画をしていくことをオススメいたします。
　
　

【ご相談承っております】

FP Lab Route10 住宅ファイナンシャルプランナーは、
このような住宅ローンの選び方や自分にあった住宅ローンを見つけるお手伝いをおこなっております。

今回のランキング金利は、最大優遇金利となりますので、
審査次第で金利は変わりますのでご注意ください。

また、金利が低いだけが住宅ローン選びではないので、
その他家づくり計画とライフプラン計画に合っている銀行選びが大事になってきますので、よく検討してご判断いただけたらと思います。
　

【変動金利】

【固定金利】フラット35

【住宅FP新谷の所感】

　
2月期の最新金利です。

短期プライムレートと連動する変動金利においては、先月より変わらず過去最高の低金利状況が続いております。
対して長期金利と連動する固定金利であるフラット35の金利は、前月比0.2％も上昇している。
借入額によっても変わるが、総返済額が100万以上増えてしまう。

その要因としては、やはり長期金利が上昇したことによる影響が大きいと思われます。
年末12月に日銀が「プラスマイナス0.25%」から「プラスマイナス0.5%」へ長期金利の変動許容幅を拡大したことの影響もあり
債券市場で国債が売られ、金利が大きく上昇しました。
先月13日では、一時0.545%と日銀が上限とする「0.5%程度」を上回った。

ここで固定金利の動向を読み解く為に抑えておきたいのが、
国債の売買における金利変動の仕組です。

『長期金利の指標となる新発10年物国債利回りと連動する』ということです。

●国債が売られて値下がりすると、金利が上がる
●国債が買われて値上がりすると、金利が下がる

▼参考▼
住信SBI（10年国債チャート）

この仕組みを理解することで、一連のニュースに対しての理解と住宅ローンの関係が見えてくるかと思います。

改めて今回については、
債券市場において、国債が大量に売られたことにより金利が上昇し過ぎてしまい、
日銀が基準値の0.5％に抑え込もうと日銀自身が国債を大量購入したことになります。

とは言え金利上昇したことには変わらず、
依然市場では、金利が上がっていくと考えられている傾向は強い印象。

そのことから固定金利であるフラット35も前月比0.2％ということで金利が上昇したことになります。
まだまだ固定金利が上がっていく可能性がありますので、
本当に固定金利で住宅ローンを組んだ方が良いのかは、しっかり変動金利のリスク面と試算することをオススメします。

FP Lab Route10 住宅ファイナンシャルプランナーは、
このような住宅ローンの選び方や自分にあった住宅ローンを見つけるお手伝いをおこなっております。

今回のランキング金利は、最大優遇金利となりますので、
審査次第で金利は変わりますのでご注意ください。

また、金利が低いだけが住宅ローン選びではないので、
その他家づくり計画とライフプラン計画に合っている銀行選びが大事になってきますので、よく検討してご判断いただけたらと思います。
　

【変動金利】

【固定金利】フラット35

【住宅FP新谷の所感】

　
新年明けての最新金利ですが、
変動金利は変わらず各銀行は低金利を維持しております。

対して、固定金利に関しましては、前月比＋0.03％増ということで、
10年国債の利上げの影響受けての上昇となっております。

変動金利も固定金利に連れて上昇するのではと言われておりますが、
基準金利の考え方は違いますので、固定金利上昇＝変動金利上昇とは言えません。

変動金利の基準金利となる短期プライムレートは、あくまでも好景気におけるインフレに対する
抑止としておこなわれる利上げとなります。
そもそも好景気ではない為、上げる理由に達していないのが現実です。
とは言っても物価が上昇している事実に対して、需要上回っての物の希少価値上昇とした物価上昇ではなく
化石燃料や為替影響による仕入れエネルギーや原資高騰とするスタグフレーションであるためです。

当分、日本の景気回復するには、相当な苦戦が続くと想像されます。

さて、固定金利については、昨年より金利が上昇しております。
2022年1月時の金利が1.30％（9割以下融資）であったことから１年で『0.38％』も上昇していることとなります。
比較してみると

●2022年1月：月々106,733円、総利息882万円

●2023年1月：月々113,428円、総利息1,163万円

●差額：月々6,695円、総利息281万円

※頭金400万円、借入3,600万円、借入期間35年、元利均等返済

約281万円の値上げとなっている状況です。
建物だと延床４～６坪の差となります。
また性能においても高気密高断熱にする仕様も可能となってきますね。

今回のランキング金利は、最大優遇金利となりますので、
審査次第で金利は変わりますのでご注意ください。

また、金利が低いだけが住宅ローン選びではないので、
その他家づくり計画とライフプラン計画に合っている銀行選びが大事になってきますので、よく検討してご判断いただけたらと思います。
　

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〇住宅ローンの固定金利と変動金利の選び方
〇『借りれるお金』と『返せるお金』の違い
〇日本の住宅性能の真実
〇注文住宅の取得までの流れ
〇住宅ローン破綻を防ぐ対策方法
〇正しい家づくりのステップ方法

これらを分かりやすく実践できる４ステップでお伝えします。

【講師紹介】

新谷和也１９８６年生まれ
Route10株式会社　代表取締役
FP Lab Route10 代表
住宅ファイナンシャルプランナー/省エネ建築診断士
『住宅資産の最大化。』をテーマに住宅に特化したFPとして活動。
これから家づくりを検討している方のご相談だけでなく、
住宅会社や工務店の営業支援としたコンサルティング業も従事。
FP歴７年ということで住宅関係以外の相談も承っております。

【イベント詳細】

日時

2022年7月10日(日) / 13時30分～16時00分（開場：13時15分）

場所

★大阪市立総合生涯学習センター 第５研修室（大阪駅前第2ビル5階）

住所

大阪市北区梅田1-2-2-500 大阪駅前第2ビル 5階

●ＪＲ東西線「北新地駅」直結
●ＪＲ「大阪駅」中央口より／地下鉄谷町線「東梅田駅」／地下鉄御堂筋線「梅田駅」14番出口より約7分

参加費

無料

③未完成または完成から1年以内であり、人の居住の用に供したことのないもの

④住戸の床面積が50 ㎡以上である

⑤証明書等により、下表のいずれかに該当することが確認できる

　　

　・ZEH住宅とは、断熱数値のZEH基準以上（UA値0.60※6地域）であり、太陽光パネルなどやエコキュートなどを搭載して一定数値をクリアした住宅を指します。
　　BELSとする建築物エネルギー性能表示制度で示すことが望ましいです。
　

⑥交付申請時に、基礎工事(杭基礎の場合は杭工事)完了の確認ができる

　・杭工事とは、地盤改良を指します。