【変動金利】

【固定金利】フラット35

【住宅FP新谷の所感】

　
３月期の最新金利です。

変動金利は引き続き過去最高の低金利状況が続いておりますが、
固定金利であるフラット35は、金利が上昇し続けております。

その要因としては、10年国債金利の上昇が顕著であることが大きいと言えます。
同様に変動金利も上昇するのではと言われてますが、
日銀次期候補の植田さんの示す方針は、これまでのマイナス金利自体は継続すると発表されてます。

つまり貸出金利は、実体経済とするインフレが起きない限り金利を上げれないという解釈になってきますので、
当分は上がりにくいという考察が出来ると思います。

その中、原材料高騰で住宅価格が上昇していることもあり、
今のフラット35の金利を加算すると
そもそも購入が難しくなったり返済計画において他のライフイベントにシワ寄せが発生してしまう可能性がある為、
安易にフラット35を選ぶのは現時点で得策とは思えないと思います。

変動と固定の金利差を埋めるとなると
変動がどれぐらい金利上昇しないといけないと考える必要があります。

当初金利0.5％でスタートしたとなると
下記の通り5年毎に金利0.88％上昇することで35年の総額がトントンになります。

・ 6年目：1.38％
・11年目：2.26％
・16年目：3.14％
・21年目：4.02％
・26年目：4.90％
・31年目：5.78％

貸出金利とする店頭金利を導き出すには、この実行金利に優遇金利を加算する必要が出てきます。
この金利に約1.9％加算すると下記のような金利になってきます。

・　当初：2.40％（20年以上ほぼ変動なし）
・ 6年目：3.28％
・11年目：4.16％
・16年目：5.04％
・21年目：5.92％
・26年目：6.80％
・31年目：7.68％

7.68％というのは、バブル絶頂期の金利となりますので
日銀の考え方は、このような収入面等の好景気にならないと金利を引き上げれないということになります。

この時代の学資保険は、100万円を預けると10年後に200万円になって戻ってくるインパクトのある金利と好景気状況です。
このような景気に向かうことで初めて金利が上昇できる局面だと言えます。

普段お仕事されている方にとっては、
ここ10年間でそんな景気に入るイメージは難しいと思われるのではないでしょうか？！

ただ20年以降は本当にどうなっているか分かりませんので、
全く上がらないという考察はナンセンスかと思います。

しかしながら20年以降に金利が上昇してもダメージが少ない事実もあります。
なぜかというと20年間元金を返済していることで残額が少なくなっている為、
利息額負担が少ないと言えます。

当初4000万円に金利５％と20年後の2000万円に金利５％だと
毎月負担でも20年後の月額の方が約４万円ほど低くなります。

変動金利と固定金利、どちらを選ぶにあたっても
キチンと比較シュミレーションをおこない自分にあっている方で
資金計画をしていくことをオススメいたします。
　
　

【ご相談承っております】

FP Lab Route10 住宅ファイナンシャルプランナーは、
このような住宅ローンの選び方や自分にあった住宅ローンを見つけるお手伝いをおこなっております。

今回のランキング金利は、最大優遇金利となりますので、
審査次第で金利は変わりますのでご注意ください。

また、金利が低いだけが住宅ローン選びではないので、
その他家づくり計画とライフプラン計画に合っている銀行選びが大事になってきますので、よく検討してご判断いただけたらと思います。
　

【変動金利】

【固定金利】フラット35

【住宅FP新谷の所感】

　
2月期の最新金利です。

短期プライムレートと連動する変動金利においては、先月より変わらず過去最高の低金利状況が続いております。
対して長期金利と連動する固定金利であるフラット35の金利は、前月比0.2％も上昇している。
借入額によっても変わるが、総返済額が100万以上増えてしまう。

その要因としては、やはり長期金利が上昇したことによる影響が大きいと思われます。
年末12月に日銀が「プラスマイナス0.25%」から「プラスマイナス0.5%」へ長期金利の変動許容幅を拡大したことの影響もあり
債券市場で国債が売られ、金利が大きく上昇しました。
先月13日では、一時0.545%と日銀が上限とする「0.5%程度」を上回った。

ここで固定金利の動向を読み解く為に抑えておきたいのが、
国債の売買における金利変動の仕組です。

『長期金利の指標となる新発10年物国債利回りと連動する』ということです。

●国債が売られて値下がりすると、金利が上がる
●国債が買われて値上がりすると、金利が下がる

▼参考▼
住信SBI（10年国債チャート）

この仕組みを理解することで、一連のニュースに対しての理解と住宅ローンの関係が見えてくるかと思います。

改めて今回については、
債券市場において、国債が大量に売られたことにより金利が上昇し過ぎてしまい、
日銀が基準値の0.5％に抑え込もうと日銀自身が国債を大量購入したことになります。

とは言え金利上昇したことには変わらず、
依然市場では、金利が上がっていくと考えられている傾向は強い印象。

そのことから固定金利であるフラット35も前月比0.2％ということで金利が上昇したことになります。
まだまだ固定金利が上がっていく可能性がありますので、
本当に固定金利で住宅ローンを組んだ方が良いのかは、しっかり変動金利のリスク面と試算することをオススメします。

FP Lab Route10 住宅ファイナンシャルプランナーは、
このような住宅ローンの選び方や自分にあった住宅ローンを見つけるお手伝いをおこなっております。

今回のランキング金利は、最大優遇金利となりますので、
審査次第で金利は変わりますのでご注意ください。

また、金利が低いだけが住宅ローン選びではないので、
その他家づくり計画とライフプラン計画に合っている銀行選びが大事になってきますので、よく検討してご判断いただけたらと思います。
　

【変動金利】

【固定金利】フラット35

【住宅FP新谷の所感】

　
新年明けての最新金利ですが、
変動金利は変わらず各銀行は低金利を維持しております。

対して、固定金利に関しましては、前月比＋0.03％増ということで、
10年国債の利上げの影響受けての上昇となっております。

変動金利も固定金利に連れて上昇するのではと言われておりますが、
基準金利の考え方は違いますので、固定金利上昇＝変動金利上昇とは言えません。

変動金利の基準金利となる短期プライムレートは、あくまでも好景気におけるインフレに対する
抑止としておこなわれる利上げとなります。
そもそも好景気ではない為、上げる理由に達していないのが現実です。
とは言っても物価が上昇している事実に対して、需要上回っての物の希少価値上昇とした物価上昇ではなく
化石燃料や為替影響による仕入れエネルギーや原資高騰とするスタグフレーションであるためです。

当分、日本の景気回復するには、相当な苦戦が続くと想像されます。

さて、固定金利については、昨年より金利が上昇しております。
2022年1月時の金利が1.30％（9割以下融資）であったことから１年で『0.38％』も上昇していることとなります。
比較してみると

●2022年1月：月々106,733円、総利息882万円

●2023年1月：月々113,428円、総利息1,163万円

●差額：月々6,695円、総利息281万円

※頭金400万円、借入3,600万円、借入期間35年、元利均等返済

約281万円の値上げとなっている状況です。
建物だと延床４～６坪の差となります。
また性能においても高気密高断熱にする仕様も可能となってきますね。

今回のランキング金利は、最大優遇金利となりますので、
審査次第で金利は変わりますのでご注意ください。

また、金利が低いだけが住宅ローン選びではないので、
その他家づくり計画とライフプラン計画に合っている銀行選びが大事になってきますので、よく検討してご判断いただけたらと思います。
　

【変動金利】

【固定金利】フラット35

【住宅FP新谷の所感】

　
今月は、変動と固定金利と共に大きく変動がありました。

これまで大きい動きがなかった変動金利ですが、
なんど今月不動のネット銀行を抑え堂々の１位を取ったのが
中国銀行の住宅ローンでした。

金利はなんと『0.325％』これまでauじぶん銀行が、電気契約やスマホ契約をすることで異常数値を提供してきましたが、単独での『0.325％』は異常な優遇金利となってます。
ただ、適用できるエリアがありますので注意が必要ですが、大阪には大阪市中央区に窓口があるので関西圏の方は大丈夫かと思います。

追随するようにPayPay銀行も2023年3月31日までのキャンペーンとして
『0.349%』を発表してます。

auじぶん銀行においても『0.389％』を発表。これまでこの金利発表の時は、期間限定を謳っておりましたが、今回はキャンペーンという訳ではなさそうです。

対して固定金利とするフラット35は、前月比より＋0.11％となり金利が上がっている状況です。
９割以内融資で『1.65％』9割以上融資で『1.91％』
高性能住宅取得での金利優遇があったとしても変動金利と比べて非常に高く感じでしまう数値となってます。

仮に4,000万円35年で下記比べてみると総返済額で1,255万円 月々約 3万円変わってきます。

●変動金利　0.325%　総返済額 約4,232万円　月々約10万円
●フラット　1.91%　 総返済額 約5,487万円　月々約13万円

もちろん今回ランキング金利は、最大優遇金利となりますので、
審査次第で金利は変わりますのでご注意ください。

また、金利が低いだけが住宅ローン選びではないので、
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